揭秘：加按揭究竟是什么？

什么是加按揭

在房地产金融领域，加按揭是一个相对专业的术语，它涉及到住房贷款的一种特殊操作方式。为了全面理解加按揭，我们可以从其定义、适用条件、申请流程、优势与风险以及当前政策环境等多个维度进行深入探讨。

一、加按揭的定义

加按揭是指银行为在该行申请住房贷款、且已正常还款一年以上的借款人提供的一种“追加”贷款的服务。这里的“追加”意味着，在满足一定条件下，借款人可以在原有的住房贷款基础上，再次从银行获得一笔额外的贷款。这笔追加的贷款额度加上原贷款余额之和，最高可以达到房屋评估价值的70%。这种业务形式对于那些房价升幅较大，但过去按揭金额不多的房贷客户来说，无疑具有极大的吸引力。

二、加按揭的适用条件

加按揭并不是所有房贷客户都可以轻易申请的，它需要满足一系列严格的条件。具体来说，借款人需要具备以下条件：

1. 贷款历史：必须在申请加按揭的银行有超过一年的个人住房贷款记录。

2. 信用记录：原贷款无连续两次（含）以上的违约记录。这是银行评估借款人信用状况的重要指标。

3. 收入来源：借款人需要有稳定的收入来源，能够按期偿还贷款本息。

4. 抵押物要求：抵押物必须为现房，并且借款人应对抵押房产具有合法、完全的产权。

5. 符合银行规定：借款人还需要符合银行对个人住房贷款借款人的其他相关规定。

三、加按揭的申请流程

申请加按揭的流程相对复杂，需要借款人提供一系列的材料，并经过银行的严格审查。以下是申请加按揭的一般流程：

1. 填写申请表：借款人需要填写银行提供的个人住房贷款申请审批表。

2. 提供材料：借款人需要提供包括身份证明文件、婚姻状况证明、原个人住房借款合同、经济收入证明和职业证明等一系列材料。如果抵押物抵押期超过五年或银行认为需要重新评估，借款人还需提供由银行或其认可的房地产估价机构出具的房屋评估证明。

3. 贷款调查与审批：银行在收到借款人的申请材料后，会对材料的真实性、完整性、合法性、有效性进行审查。同时，银行还会评估借款人的职业和经济收入稳定性，以及抵押物的权属是否明晰、是否涉及其他债务纠纷等。

4. 签订合同：经审查合格后，银行会与借款人签订正式的房屋担保借款合同，并在合同中约定以原抵押物作为贷款担保，设立第二顺序抵押权。

5. 办理手续与放款：在办妥相关手续后，银行会根据合同约定或借款人的书面委托，将贷款划入指定的账户中。

四、加按揭的优势与风险

加按揭作为一种创新的金融服务方式，为房贷客户提供了更多的资金灵活性。其优势主要体现在以下几个方面：

1. 资金灵活性：加按揭允许借款人在不出售房产的情况下，通过追加贷款的方式获得额外的资金，用于满足其他资金需求。

2. 利率优惠：对于优质客户，如果加按揭的部分用于购房，还可以享受利率下浮的优惠。

3. 期限延长：加按揭还可以享受较长的贷款期限，有助于借款人分摊还款压力。

然而，加按揭也伴随着一定的风险。首先，由于加按揭涉及二次抵押，如果借款人无法按时偿还贷款，可能会导致房产被银行收回。其次，市场环境的变化可能会影响房产的价值，进而影响到贷款的额度。此外，利率风险也是不可忽视的，如果贷款利率上升，借款人的还款金额也会相应增加。

五、加按揭的政策环境

值得注意的是，加按揭业务的开展受到国家金融政策的严格监管。从历史上看，中国银监会曾明确禁止发放加按揭贷款。然而，随着金融市场的不断变化和创新，一些小额贷款公司近年来开始涉足这一领域，使得加按揭业务在一定程度上得到了复兴。但即便如此，借款人在申请加按揭时仍需谨慎对待，确保自己符合所有相关法规和政策要求。

对于未来加按揭业务的发展趋势，我们可以预见的是，随着金融市场的进一步开放和创新，以及房地产市场的不断变化，加按揭业务可能会迎来更多的发展机遇和挑战。但同时，银行和政府监管机构也将继续加强对这一领域的监管力度，以确保金融市场的稳定和消费者的权益。

六、结语

综上所述，加按揭作为一种创新的金融服务方式，在满足房贷客户资金需求方面发挥了重要作用。然而，由于其涉及复杂的金融操作和潜在的风险因素，借款人在申请加按揭时需要充分了解其定义、适用条件、申请流程以及优势与风险等方面的信息。同时，还需要密切关注国家金融政策的变化和监管要求，以确保自己的合法权益得到充分保障。

在未来的发展中，我们期待加按揭业务能够在更加规范、透明的环境下稳健前行，为更多的房贷客户提供更加便捷、高效的金融服务。同时，也希望银行和政府监管机构能够继续加强对这一领域的监管力度，推动金融市场的持续健康发展。